PACS: Primäre landwirtschaftliche Kreditgesellschaften (Mängel)

Die Hauptmängel des PACS und dessen Kredit sowie die zur Beseitigung erforderlichen Schritte werden im Folgenden kurz erläutert:

1. Organisatorische Schwäche

Auf der primären Ebene weist die genossenschaftliche Kreditstruktur eine zweifache Schwäche auf:

a) Unzureichende Abdeckung und

(b) schwache Einheiten

Obwohl geographisch gesehen 90% der 5, 8 Dörfer aktiv sind, gibt es Teile des Landes, vor allem im Nordosten, wo diese Abdeckung sehr gering ist. Darüber hinaus macht die ländliche Bevölkerung, die als Mitglieder erfasst wird, nur 50% aller ländlichen Haushalte aus.

Diese unzureichende Deckung selbst ist auf die finanzielle und organisatorische Schwäche der einzelnen PACS zurückzuführen. Sie befinden sich gewissermaßen in einem Teufelskreis: Sie sind schwach wegen der unzureichenden Mitgliedschaft und ziehen nicht genügend Mitglieder an, weil sie schwach sind. Dieser Teufelskreis muss durch politische Maßnahmen zur Neuordnung des PACS durchbrochen werden. Wir werden später etwas darüber lernen.

Es ist zu unterscheiden zwischen der nominalen Deckung durch bloße Mitgliedschaft und der „effektiven Deckung" (in der RBI-Terminologie), die sich aus dem Anteil der entleihenden Mitglieder an der Gesamtmitgliedschaft ergibt. Nach dem letztgenannten Kriterium besteht nur in den vier Bundesstaaten Punjab, Haryana, Westbengalen und Tamil Nadu eine effektive Abdeckung von 50 Prozent oder mehr. Eine solche Abdeckung ist in UP und Bihar viel geringer. Ein besseres Kriterium als "effektive Deckung" (von der RBI verwendet) wäre (i) Mitglieder der Kreditaufnahme im Verhältnis zu den ländlichen Haushalten (ii) der durchschnittliche Darlehensbetrag pro Kreditnehmer und (iii) der Anteil der Kreditinstitute Kredite gehen an die schwächeren Abschnitte. Obwohl sich ein einzelner zusammengesetzter Index nicht leicht aufbauen lässt, erweisen sich die Staaten Maharashtra, Gujarat, Punjab, Haryana und Tamil Nadu als besser als andere Staaten.

Warum ist die Leihmitgliedschaft im PACS niedrig?

Nach Ansicht der Bankenkommission, die immer noch gültig ist, sind in den meisten Fällen einer oder mehrere der folgenden Gründe für die geringe Kreditaufnahme verantwortlich:

(i) Ausfälle von Mitgliedern bei der Rückzahlung von Darlehen und der Unfähigkeit von Gesellschaften, Ressourcen zu beschaffen,

(ii) Unfähigkeit der Mitglieder, die vorgeschriebene Sicherheit zu leisten,

(iii) das Fehlen aktueller Bodenregister oder unveräußerlicher Landrechte oder die Unfähigkeit, Sicherheiten zu erbringen,

(iv) Unzulässigkeit bestimmter Zwecke für Kredite

v) unzureichende Kreditlimiten und

(vi) Verschärfte Bedingungen, wie z. B. eine Kapitaleinlage in Höhe von 10 oder 20 Prozent der ausstehenden Darlehen und obligatorische Spareinlagen.

Das PACS durchläuft eine lange Phase der Reorganisation “, die Anfang 1960 auf Empfehlung des Ausschusses für Genossenschaftlichen Kredit (1960) offiziell begonnen wurde. Der bisherige Fortschritt war jedoch sehr langsam.

Derzeit läuft die Umstrukturierungsarbeit in folgende Richtung:

a) Das PACS wird so reorganisiert, dass jedes reorganisierte PACS eine Bruttogeschnittene Fläche von 2000 Hektar im Umkreis von 10 km umfasst;

(b) Nicht lebensfähige Einheiten werden entweder mit neu organisierten Gesellschaften zusammengelegt oder liquidiert. Die Zwangsverschmelzung / Liquidation ist jedoch nicht einfach, da sie bei den lokalen Begünstigten und Funktionären häufig auf starken Widerstand stößt und die Regierungen der Länder gezögert haben, Zwang in dieser Angelegenheit zu verwenden. und

(c) die Gründung neuer Arten von Gesellschaften, den sogenannten Farmers Service Societies (FSS) und großen Mehrzweckgesellschaften (LAMPS) für Stammes- und Hügelgebiete.

Die FSS, die seit August 1975 organisiert werden, sollen insbesondere den Kreditbedarf der schwächeren Sektionen abdecken und den Landwirten integrierte Kreditlieferungen, Dienstleistungen und technische Beratung an einer einzigen Kontaktstelle bieten. In der Organisation dieser Gesellschaften werden Bezirken Vorrang eingeräumt, für die spezielle Entwicklungsprogramme gelten, wie "Small Farmers Development Agency" (SFDA), "Command Area Development Program" (CADP), "Dürreanfällige Gebiete" (DPAP) usw.

LAMPS werden in Stammes- und Hügelgebieten in gewisser Weise nach FSS organisiert, um alle Arten von Krediten bereitzustellen, dh kurz-, mittel- und langfristig, einschließlich der zur Deckung der sozialen Bedürfnisse, der Anforderungen der Landwirtschaft und der Verbraucher erforderlichen technischen Anleitung bei der Intensivierung und Modernisierung der Landwirtschaft und bei der Vermarktung landwirtschaftlicher und kleiner Waldprodukte. Sowohl FSS als auch LAMPS sind für die finanzielle Unterbringung entweder an eine zentrale Genossenschaftsbank oder eine Geschäftsbank angeschlossen.

Ihr Fortschritt ist verständlicherweise langsam, da es schwierig ist, bestimmte wesentliche Voraussetzungen für den Erfolg des neuen Programms zu erfüllen, nämlich die Liquidation oder Zusammenlegung anderer bestehender, nicht tragfähiger Gesellschaften in den Bereichen FSS und LAMPS, um den neuen Einheiten eine Einheit zu bieten Exklusivbereich sowie die Bereitstellung von Führungskräften und technischem Personal.

Seit Juni 1970 sind die Geschäftsbanken auch von der RBI an der Sanierung schwacher PACS beteiligt. Im Rahmen der RBI übernehmen Geschäftsbanken Gesellschaften, die ihnen kurz- und mittelfristige Darlehen gewähren. Sowohl die Anzahl der Gesellschaften als auch die Anzahl der Beteiligten ist bisher gering.

2. Unzureichende Ressourcen:

Die Ressourcen des PACS sind für den kurz- und mittelfristigen Kreditbedarf der ländlichen Wirtschaft zu unzureichend. Der größte Teil dieser unzureichenden Mittel stammte von Agenturen mit höherer Finanzierung und nicht aus eigenen Mitteln von Gesellschaften oder durch die Einlagerung von Einlagen durch sie. Die Ressourcenmobilisierungskapazität des PACS wird sich erheblich verbessern, wenn sie durch Reorganisation und damit zusammenhängende Maßnahmen in starke und tragfähige Einheiten umgewandelt werden. Dann sollten sie in der Lage sein, sowohl mehr Einlagen als auch mehr Kredite von höherfinanzierenden Stellen einzuwerben.

3. Mehrkosten:

Große Mehrkosten (von mehr als 40 Prozent der Nachfrage und ausstehenden Kredite) sind für das PACS zu einem großen Problem geworden. Sie kontrollieren den Umlauf leihfähiger Gelder, reduzieren die Kreditaufnahme sowie die Kreditvergabe von Gesellschaften und vermitteln ihnen das schlechte Image der Gesellschaft von Schuldnern.

Die RBI-Daten für verschiedene Jahre zeigen, dass der Anteil der Mehrkosten für Pächter und Landarbeiter viel niedriger und für Landbesitzer viel höher ist. Bei den Landbesitzern war der Prozentsatz der Mehrkosten für kleinere Landwirte relativ niedrig (jeweils bis zu 2 Hektar) und für größere Landwirte höher. Dies deutet darauf hin, dass ein großer Teil der Überzahlungen mutwillig sein könnte und dass Großgrundbesitzer ihre relativ stärkere Position in Dörfern unangemessen ausnutzen, indem sie billigeren Genossenschaftskredit verwenden und ihre Kredite nicht rechtzeitig zurückzahlen.

In Jahren, in denen aufgrund schlechter Witterungsbedingungen schlechte Ernten herrschten, sind einige Überzahlungen im Bereich schwerer Ernteausfälle verständlich. Aber Jahr für Jahr können 40% der überfälligen Kredite nicht mehr als überfällig sein. Und dies ist, nachdem ein unbekannter Teil der Darlehen, die während eines Jahres ausgegeben wurden, einfach die Verlängerung von Darlehen überfällig ist. Die Position der Überzahlungen ist nicht einheitlich zwischen den Bundesstaaten. In Bihar, Assam und Madhya Pradesh war es besonders schlimm.

Nach Angaben der Bankenkommission sind in den meisten Staaten die Überzahlungen auf Folgendes zurückzuführen:

a) Gleichgültiges Management oder Missmanagement von Gesellschaften;

(b) unsichere Kreditvergaberichtlinien, die zu einer Überfinanzierung oder Finanzierung, die nicht mit dem tatsächlichen Bedarf zusammenhängt, die Umleitung von Darlehen für andere Zwecke bewirken;

(c) Interessengruppen und Gruppenpolitik in Gesellschaften und vorsätzliche Ausfälle;

d) unzureichende Überwachung der Verwendung von Darlehen durch die Kreditnehmer und unzureichende Beitreibungsbemühungen;

(e) unzureichende Kontrolle der Banken über die Primärgesellschaften;

(f) fehlende angemessene Verbindung zwischen Kredit- und Marketinginstitutionen;

(g) Versäumnis, unverzüglich gegen mutwillige Schuldner vorzugehen; und

(h) Unsichere landwirtschaftliche Preise. Diese Faktoren sind immer noch gut.

4. Unzureichende und eingeschränkte Gutschrift

Kooperativer Kredit ist in mehrfacher Hinsicht unzureichend. Erstens gewähren die PACS nur einem kleinen Teil der gesamten ländlichen Bevölkerung Kredit. Zweitens gewähren die Gesellschaften nicht einmal für alle produktiven landwirtschaftlichen Aktivitäten eine volle Anerkennung. Die gewährten Kredite beschränken sich im Wesentlichen auf die Erntefinanzierung (saisonale landwirtschaftliche Betriebe) und mittelfristige Kredite für identifizierbare Zwecke wie das Ausheben von Brunnen, die Installation von Pumpensätzen usw.

Die meisten Gesellschaften gewähren keinen Kredit für andere produktive Tätigkeiten der Landwirte. Selbst für genehmigte produktive Tätigkeiten reicht die gewährte Gutschrift in der Regel nicht aus, um den Kreditbedarf vollständig zu decken. In den meisten Fällen wird der Bedarf an Krediten außerhalb des Agrarsektors selbst für produktive Zwecke nicht in allen Fällen gedeckt. Verbrauchsdarlehen werden im Allgemeinen nicht gegeben.

Erforderlich ist es, die effektive Abdeckung von Gesellschaften zu verbessern, indem der wachsende Anteil der ländlichen Haushalte, insbesondere der schwächeren Abschnitte, mit Krediten ausgestattet wird, um die Bandbreite der in Frage kommenden Zwecke zu erweitern, für die der Kredit gewährt wird, und um dann den gesamten Kreditbedarf eines zugelassenen Kreditnehmers zu decken. Um dieses Ziel in der Praxis zu erreichen, müssen die Gesellschaften organisatorisch und finanziell stark gemacht werden, wie es bereits oben vorgeschlagen wurde.

5. Andere verknüpfte Inputs, Erweiterungsservice und Marketing:

Die Bereitstellung angemessener und rechtzeitiger Kredite ist nur eine der Voraussetzungen für die Verbesserung der Produktivität von Landwirten und anderen in Dörfern. Zusätzliche Einrichtungen in Form der Lieferung von Betriebsmitteln (wie besseres Saatgut, Düngemittel, Pestizide usw.), Ausbau- und Vermarktungsdienste müssen kleinen und geringfügigen Landwirten zur Verfügung gestellt werden, damit sie die ihnen gewährten Kredite sinnvoll einsetzen können.

Mit Farmers Service Societies (FSS) für Klein- und Kleinbauern wurde bereits ein Schritt in diese Richtung unternommen. Erforderlich ist jedoch nicht die Verbreitung neuer (Formen von) Gesellschaften, sondern die Neubelebung schwächerer Gesellschaften in stärkere Einheiten, möglicherweise durch die Umstrukturierung zu größeren Mehrzweckgenossenschaften.