Cash-Credit-System im Bankwesen (Funktionen und Nachteile)

Cash Credit System im Banking (Funktionen und Nachteile)!

Das Cash-Credit-System zur Ausweitung von Bankkrediten wurde viel diskutiert. In diesem Artikel untersuchen wir die Vor- und Nachteile aus Sicht der Kreditnehmer, Banken und der Kreditplanung.

Aus der Sicht der Kreditnehmer weist das Geldguthabensystem einige sehr wünschenswerte Merkmale auf, die im Folgenden aufgeführt sind:

(1) Innerhalb der vereinbarten Grenze und vorbehaltlich der "Aussetzung der Befugnis" steht es dem Darlehensnehmer frei, sein Guthabenkonto beliebig oft nach seinem Bedarf und seiner Bequemlichkeit in Anspruch zu nehmen. Es steht ihm außerdem frei, beliebig oft auf das Konto einzuzahlen. All dies macht Bargeldgutschriften sehr flexibel.

(2) Die Zinsen sind nur auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Nettobetrag und nicht auf das gewährte Limit fällig.

(3) Die vom Kunden geleisteten Sicherheiten können je nach Höhe des Betrags variiert werden. Es steht ihm auch frei, eine Sicherheit durch eine gleichwertige zu ersetzen.

(4) Obwohl Barguthaben rechtlich eine kurzfristige Vorauszahlung sind, die auf Verlangen rückzahlbar und durch Umlaufvermögen besichert ist, handelt es sich in der Praxis jedoch um ein fortlaufendes Kreditkonto, dessen Höhe von Zeit zu Zeit je nach Leistung der Einheit erneuert wird.

Aus Sicht der Banken und der Kreditplanung leidet das Cash-Credit-System unter folgenden schwerwiegenden Nachteilen:

(1) Eine Bank hat keinen Einfluss auf die tatsächliche Höhe ihrer Barguthaben. Alles, was es kontrolliert, ist der Gesamtbetrag der Bargeldlimite. Die tatsächliche Ausnutzung dieser Limite wird von den Kreditnehmern festgelegt.

(2) Im Rahmen des Cash-Credit-Systems wird die Aufgabe des Cash-Managements vom Kreditnehmer an die Bank weitergegeben. Der Kreditnehmer kann seinen Überschuss von Tag zu Tag auf sein Konto mit Barguthaben gutschreiben, wodurch der ausstehende Betrag des Kontos reduziert und seine Zinskosten für die Bank gespart werden.

Auf andere Weise betrachtet, verdient der Kreditnehmer auf nationaler Ebene Zinsen für die von ihm generierten kurzfristigen Überschussfonds und in derselben Höhe wie der Kreditsatz der Bank eine Rendite, die ihm an anderer Stelle in der Wirtschaft nicht ohne weiteres zur Verfügung steht. Auf der anderen Seite muss die Bank Mittel und Wege finden, um diese Überschussmittel zeitnah zu verwenden, um keine Zinserträge zu verlieren.

Auch im umgekehrten Fall führt die Flexibilität des Cash-Credit-Systems zu Unsicherheiten bei einzelnen Banken. Normalerweise "übertreibt" eine Bank ihre Kredite, dh sie gewährt mehr Kreditlimits, als sie einlösen kann, weil sie aus Erfahrung weiß, dass nicht alle Limits tatsächlich ausgenutzt werden. Zuweilen kann es jedoch zu plötzlichen Schüben kommen. Dann muss eine Bank für Geld am Geldmarkt eilen.

(3) Das Cash-Credit-System steht im Widerspruch zu den restriktiven Kreditrichtlinien der RBI. Das System der Kreditlimits hat eine eingebaute Tendenz dahingehend, den Bankkreditnehmern Überschuss oder nicht genutzte Kreditmacht zur Verfügung zu stellen. Normalerweise ist diese überschüssige Kreditaufnahme (oder Zugkraft) ziemlich beträchtlich und steigt bekanntermaßen mit dem Kreditlimit an.

Diese überschüssige Kreditmacht wird in einer von der RBI auferlegten Kreditklemme gezogen, es sei denn, die Banken folgen auch sofort und reduzieren bereits sanktionierte Limite. In der Regel fällt es den Banken jedoch trotz der diesbezüglichen Ratschläge der RBI schwer, dies trotz des Widerstandes der Kunden zu tun. Erstens kommt der Rat selbst viel zu spät, meistens nachdem bereits viel Schaden angerichtet wurde und die Inflationskräfte die Situation erfasst haben.

Zweitens zögern die Banken selbst oft, ihre Kredite zu kürzen, da dies ihre Zinserträge fressen würde und etablierte Kreditnehmer ärgern würden, die berechtigterweise behaupten können, dass zu höheren Preisen ihr Bedarf an nominalen Krediten für das Halten der alten realen Lagerbestände gestiegen ist.

In der Tat sind die Kreditnehmer vor allem bestrebt, größere reale Lagerbestände zu halten, um teilweise von dem erwarteten Preisanstieg zu profitieren oder zumindest einige Zeit gegen den erwarteten Anstieg der Kosten ihrer Rohstoffe oder ihrer möglichen Engpässe zu sorgen.

(4) Das Barguthaben-Kreditsystem macht es den Banken schwer, die tatsächliche Kreditverwendung effektiv zu kontrollieren. Solange ein Kreditnehmer ein bestimmtes Niveau an Vorräten und sonstigen kurzfristigen Vermögenswerten unterhält und das Konto recht aktiv ist (was darauf hinweist, dass die der Bank als Primärsicherheit gegen die Barkreditdarlehen angebotenen kurzfristigen Vermögenswerte keine toten Vermögenswerte sind), ist der Kreditnehmer nicht verpflichtet einen Teil des Bankdarlehens zurückzuzahlen.

Er kann den Vorschuss fast als permanente Finanzierungsquelle nutzen und ihn auf beliebige Weise einsetzen, sei es zu spekulativen Zwecken oder für Investitionen am Aktienmarkt, zum Erwerb von beherrschenden Anteilen an neuen Unternehmen oder zum Kauf von Anlagevermögen. Somit wird der Barkredit zu einer Methode zur Monetarisierung eines großen Teils des bankfähigen Umlaufvermögens.

(5) Das Bargeld-Kreditsystem bietet einem unehrlichen Kreditnehmer ausreichend Gelegenheit, eine Bank zu schwindeln, denn selbst mit den besten Absichten kann keine Bank ein absolut narrensicheres System zur Bewertung, Prüfung und Überwachung von Primärpapieren entwickeln, ohne dabei unangemessen zu sein im täglichen Geschäft des Kunden behindern und auch die eigenen Kosten für die Kreditvergabe und -aufsicht erhöhen.

(6) Das Bargeld-Kreditsystem tendiert dazu, große und etablierte Kreditnehmer zum Nachteil kleiner und neuer Kreditnehmer zu bevorzugen. Die ersteren neigen dazu, einen zu großen Teil der Kreditkapazität der Banken vorab zu leeren, während für die letzteren zu wenig übrig bleibt. Auch in Zeiten des Kreditengpasses leiden letztere relativ stärker als das frühere.

(7) Das Cash-Credit-System lässt genügend Spielraum für mehrere Finanzierungen, die sich ergeben, wenn ein Unternehmen gleichzeitig bei mehreren Banken Kredite aufnimmt. Wenn es sein gesamtes Geschäft über eine Bank leiten würde, wäre der Bankier besser in der Lage, die Kreditaufnahme zu kontrollieren.

Um einer solchen Kontrolle oder Überprüfung zu entgehen oder mehr Geld zu beschaffen, kann ein Kunde bei mehreren Banken Kredite aufnehmen. Es wird berichtet, dass diese Praxis bei großen Kreditnehmern weit verbreitet ist. Konsortialbanken, bei denen eine Bank als Anführer fungiert, können den Missbrauch, der aus mehreren Banken resultiert, erheblich minimieren.