Credit Creation: Die wichtigsten Funktionen einer Geschäftsbank

Credit Creation: Die wichtigsten Funktionen einer Geschäftsbank!

Die Schaffung von Krediten oder Einlagen ist eine der wichtigsten Funktionen von Geschäftsbanken. Banken streben an, wie andere Unternehmen Gewinne zu erzielen. Zu diesem Zweck akzeptieren sie Bargeld bei Sichteinlagen und gewähren Kredite an Kunden.

Bild mit freundlicher Genehmigung: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

Wenn eine Bank einen Kredit vorschreibt, zahlt sie den Betrag nicht in bar. Es eröffnet jedoch ein Girokonto in seinem Namen und ermöglicht es ihm, den erforderlichen Betrag per Scheck abzuheben. Auf diese Weise erstellt die Bank Kredite oder Einlagen.

Sichteinlagen entstehen auf zweierlei Weise: erstens, wenn Kunden Geld bei Geschäftsbanken hinterlegen, und zweitens, wenn Banken Kredite vergeben, Rechnungen diskontieren, Kontokorrentkredite anbieten und über Anleihen und Wertpapiere investieren. Die ersten Arten von Sichteinlagen werden als Primäreinlagen bezeichnet. Banken spielen eine passive Rolle beim Öffnen. Die zweite Art von Sichteinlagen wird als "Derivateinlagen" bezeichnet. Banken schaffen aktiv solche Einlagen.

Haben Banken wirklich Kredite oder Einlagen angelegt?

Zu diesem Thema gab es zwei Ansichten: eine von bestimmten Ökonomen wie Hartley Withers und die andere von praktischen Bankiers wie Walter Leaf.

Laut Withers können Banken Kredit anlegen, indem sie eine Einzahlung eröffnen, wenn sie einen Kredit vorschreiben. Dies liegt daran, dass die Zahlung jedes Mal, wenn ein Darlehen sanktioniert wird, durch Schecks der Kunden erfolgt. Alle diese Zahlungen werden über die Clearingstelle angepasst. Solange ein Darlehen fällig ist, bleibt eine Einlage dieses Betrags in den Büchern der Bank ausstehend. So entsteht bei jedem Darlehen eine Einlage. Dies ist jedoch eine übertriebene und extreme Ansicht.

Dr. Leaf und praktische Bankiers sind mit dieser Ansicht nicht einverstanden. Sie gehen ins Gegenteil. Sie glauben, dass Banken kein Geld aus der Luft schaffen können. Sie können nur das ausleihen, was sie in bar haben. Daher können und können sie kein Geld schaffen.

Diese Ansicht ist auch falsch, weil sie auf Argumenten basiert, die sich auf eine einzelne Bank beziehen. Wie von Professor Samuelson dargelegt. "Das Bankensystem als Ganzes kann das, was jede kleine Bank nicht kann: Die Kredite und Investitionen können um ein Vielfaches erweitert werden, wenn die neuen Bargeldreserven dafür geschaffen werden, auch wenn jede kleine Bank nur einen Bruchteil ihrer Einlagen ausleiht."

Tatsächlich ist eine Bank kein Garderobenraum, in dem man Geldscheine aufbewahren und genau diese Bankscheine beanspruchen kann, wenn man möchte. Banken wissen aus Erfahrung, dass nicht alle Einleger ihr Geld gleichzeitig abheben. Einige ziehen sich zurück, während andere am selben Tag einzahlen. Indem die Bank für die täglichen Transaktionen eine geringe Reserve vorsieht, kann sie Kredite auf der Grundlage von Überschussreserven vorschreiben. Wenn die Bank ein Darlehen vorschreibt, eröffnet sie ein Konto im Namen des Kunden.

Die Bank weiß aus Erfahrung, dass der Kunde Geld durch Schecks abhebt, die von seinen Gläubigern bei dieser Bank oder einer anderen Bank, in der sie ihre Konten haben, hinterlegt werden. Abrechnungen aller solcher Prüfungen werden in der Clearingstelle vorgenommen. Das gleiche Verfahren wird in anderen Banken angewendet. Die Banken sind in der Lage, Kredite oder Einlagen zu schaffen, indem sie kleine Reserven vorhalten und den verbleibenden Betrag ausleihen.

Bei der Kreditvergabe stellt eine Bank aktiv eine Forderung zu Gunsten des Kreditnehmers her. „Die Forderungen, die die Bank von ihren Kunden erhält, gegen die in den Büchern verbuchten Einlagen, sind die Vermögenswerte der Bank. Das Standardvermögen einer Geschäftsbank besteht aus Kontokorrentkrediten, Darlehen, diskontierten Anlagen und Bargeld. “

Die Bank stellt einem Kunden auf der Grundlage einiger Sicherheiten Überziehungsmöglichkeiten zur Verfügung. Sie trägt den Betrag der Überziehung in das bestehende Konto des Kunden ein und erlaubt ihm, Schecks für die vereinbarte Überziehungssumme zu ziehen. Es entsteht somit eine Anzahlung.

Wenn eine Bank einen Wechsel diskontiert, kauft sie die Rechnung für einen kurzen Zeitraum von höchstens 90 Tagen. Der Rechnungsbetrag wird dem Konto des Kunden gutgeschrieben, der die Rechnung per Scheck abhebt. Oder es zahlt die Summe durch einen Scheck an sich selbst aus. In beiden Fällen erstellt die Bank eine Anzahlung in Höhe des Wechselbetrags abzüglich der Diskontspesen.

Eine Geschäftsbank schafft auch eine Einlage, indem sie durch den Kauf von Staatsanleihen und Wertpapieren investiert. Die Bank bezahlt die Anleihe durch einen Scheck an die Zentralbank. Wenn er eine Anleihe von der Börse kauft, schreibt er den Betrag auf dem Konto des Verkäufers gut, wenn er zufällig sein Kunde ist. Ansonsten zahlt es einen Scheck, der in einer anderen Bank hinterlegt ist.

In jedem Fall wird eine Einzahlung entweder bei dieser Bank oder bei einer anderen Bank angelegt. In allen diesen Fällen werden die Verbindlichkeiten und Vermögenswerte im Bankensystem insgesamt erhöht. So schaffen Kredite von Banken Einlagen. In diesem Sinne werden Kredite von Geschäftsbanken geschaffen.