3 Strategien, die von Banken zur Bewertung von Kleinunternehmen verwendet werden, bevor sie ihre Schulden erhöhen

3 Strategien, die von Banken zur Bewertung von Kleinunternehmen vor der Verschuldung verwendet werden, sind 1. Finanzbericht 2. Beziehungsdarlehen 3. Bonitätsbewertung!

Banken verwenden unterschiedliche Strategien, um kleine Unternehmen zu bewerten, bevor sie Schulden auf sie übertragen. Sie können eine oder mehrere der hier beschriebenen Methoden zur Bewertung eines potenziellen Kreditnehmers verwenden:

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1. Finanzbericht:

Dies ist der traditionelle wissenschaftliche Ansatz zur Kreditvergabe. Bankiers analysieren Liquiditätskennzahlen, Rentabilitätskennzahlen und andere Posten, die aus den Bilanzen entnommen werden. Die Einschränkung dieser Methode besteht darin, dass eine neue Firma keine Erfolgsbilanz hat und die Bankiers nur über geplante Zahlen verfügen. Der Kreditnehmer ist nicht in der Lage, absolut genaue Schätzungen abzugeben, und folglich hat der Kreditnehmer keinen Zugang zu hochinformativen Finanzberichten.

2. Relationship Lending:

In diesem Fall wird die Beziehung zwischen dem Bankier und dem Unternehmer zu einem der Hauptgründe für die Kreditvergabe und nicht zu den rein finanziellen Bedingungen des Unternehmens. Wieder stellt diese Strategie ein Problem dar, da ein neues Unternehmen keine langen Beziehungen zu einer Bank unterhalten wird.

Unter normalen Umständen leiht die Bank lieber jemandem, der der Bank bekannt ist, oder jemandem, der eine angenehme und vorteilhafte Beziehung zur Bank hat. Wenn sich Ihr Gehaltskonto beispielsweise bei einer bestimmten Bank befunden hat und Sie eine feste Einlage bei derselben Bank haben, wird diese Bank den Kreditantrag von Ihnen positiv beurteilen, wenn Sie Ihr neues Unternehmen antreten.

Bei der Ausleihe von Beziehungen bezieht sich dieses Buch nicht auf Kredite, die durch Bestechungsgelder von Banken und andere derartig schlechte Mittel besichert werden.

Der Aufbau einer Geschäftsbeziehung zu einer Bank kann zwar für ein Startdarlehen von Anfang an von begrenzter Bedeutung sein, kann jedoch für die spätere Absicherung von Krediten von unschätzbarem Wert sein. Für kleine und wenig bekannte Unternehmen besteht der einfachste Weg, eine Beziehung aufzubauen, darin, dem Kreditgeber Informationen über das Unternehmen zur Verfügung zu stellen.

Bei diesen Informationen kann es sich um gute Nachrichten über das Geschäft handeln, die ansonsten der Öffentlichkeit zugänglich sind, wie beispielsweise die Vergabe eines Großauftrags oder die Einführung eines neuen Produkts. Um eine wirklich starke Beziehung aufzubauen, müssen einige Informationen, die über das hinausgehen, was normalerweise der Öffentlichkeit zur Verfügung steht, an die Bank weitergegeben werden. Informieren Sie die Bank beispielsweise über die Rentabilität eines neuen Vertrags oder über die tatsächlichen Gründe für die Einstellung eines bestehenden Produkts. Über einen bestimmten Zeitraum kann ein Kreditgeber eine Vielzahl nützlicher Informationen über das Unternehmen erhalten.

Die Stärke der Beziehung eines Geschäfts mit einer Bank kann anhand der folgenden Faktoren beurteilt werden:

ich. Die Länge der Beziehung:

Wie lange kennt der Unternehmer die Leute in der Bank?

ii. Die Breite der Beziehung.

Ist die Beziehung nur auf den Bankmanager und den Unternehmer beschränkt, oder sind andere Mitarbeiter beider Seiten an der Beziehung beteiligt?

iii. Grad des Vertrauens:

Sie entwickelt sich während der Beziehung, wenn von beiden Seiten Verpflichtungen eingegangen und eingehalten werden. Zum Beispiel kann der Unternehmer einen positiven Eindruck erwecken, indem er regelmäßig Bestandsberichte und Kontoauszüge zum Fälligkeitsdatum einreicht.

In Ermangelung von Finanzberichten der Vergangenheit und einer langen Geschäftsbeziehung mit der Bank hängt die Kreditvergabe der Bank stark von den Vermögenswerten des Unternehmens ab, das der Darlehensnehmer verpfänden will. Die verpfändeten Vermögenswerte werden intensiv überwacht. Bei Umlaufvermögen ist die Überwachung noch intensiver. Wöchentliche oder sogar tägliche Bestandsberichte und Debitorenauszüge sind nicht unbekannt.

3. Credit Scoring:

Die Kreditbewertung bezieht sich auf statistische Verfahren zur Quantifizierung des Ausfallrisikos. Viele der großen Banken haben ihre eigenen proprietären Modelle, während einige der kleinen Banken sie von externen Anbietern beziehen. Kreditscoring wird häufig für die Ausweitung von Verbraucherkrediten eingesetzt und wird zunehmend als angemessen für kleine Kredite an kleine Unternehmen angesehen. Während die verwendeten Kreditbewertungsmodelle komplexer sind als diejenigen, die für das Konsumentenkreditgeschäft verwendet werden, haben die Modelle immer noch ein erhebliches Gewicht auf die Finanzgeschichte des Unternehmers (Feldman 1997).

Ähnlich wie bei der Kreditvergabe aufgrund von Abschlüssen ermöglicht die Kreditvergabe, die auf Kredit-Scoring basiert, einer Bank, sich unangemessen auf eine Beziehung mit dem Kreditnehmer zu konzentrieren. Es wurde beobachtet, dass kleine Banken, während sie Kredite an kleine Unternehmen vergeben, einen Beziehungsansatz bevorzugen, während große Banken das Kredit-Scoring bevorzugen.